养老金怎么计算退休领取金额？手把手给你算明白

前段时间在深圳追到一个阿姨。她说，当她收到第一个月的养老金时，她很震惊。她无法理解为什么自己工资几万，还交了25年社保，退休后只能拿到2400/月的养老金。后来才知道，公司这么

前段时间在深圳追到一个阿姨。她说，当她收到第一个月的养老金时，她很震惊。她无法理解为什么自己工资几万，还交了25年社保，退休后只能拿到2400/月的养老金。

后来才知道，公司这么多年一直在帮她按最低社保基数缴费。

大妈觉得自己养老金那么低，以后还得指望老补贴。她真的不敢乱花钱。

大妈的情况并不是独一无二的，但像大妈一样，拿到养老金时因为不知道而“目瞪口呆”的人也不少。

宝姐今天就给大家科普一下。

①退休后能拿到多少社保养老金？涉及哪些因素？

②社保养老金替代率持续下降。你如何能补充你的养老金？

退休后能拿到多少社保养老金？

想知道自己以后能拿到多少社保养老金，首先要知道养老金的计算公式，篇幅有限。先说最常见的企业职工养老金。

退休后，我通常会获得以下两种养老金:

①基本社保养老金(占大多数)退休后按以下公式计算。

②个人账户养老金主要来源于我们工作时的社保个人缴费积累。一般是社保缴费基数的8%打入个人账户，按照对应的月供平均发放。

有了一组公式，我们就能大致明白为什么我亲戚的社保养老金那么低了。

事实上，决定社保养老金水平的因素只有三个:

社平工资；指数化月平均缴费工资；缴费年限。

社会工资和缴费年限很好理解。指数化月平均缴费工资是多少？

我们可以理解为，公司每个月给我们缴纳社保的时候，是按照一个缴费基数乘以一个固定的比例来缴纳的。退休后，它综合这么多年的缴费基数，再计算平均值，才算出你最终能拿到多少养老金。

一般来说，缴费基数范围有限。目前最低不低于社会平均工资的0.6倍，最高不超过社会平均工资的3倍。

比如目前广东省2020年的社会平均工资是每月7647，但是个人收入只有3500。那么这个缴费基数也是按照7647的0.6倍计算，也就是4588.2。

同样，个人收入比7647高三倍，也就是22941。就算年薪百万，社保也是按这个基数交的。

这意味着，收入过高和过低的人，在缴纳社保养老金时，都会受到社会薪酬的“限制”。

当然，如果收入在社会平均水平的0.6-3倍范围内，一般情况下，可以以自己的工资为基数，但最后还是会被社会平均工资再次“平均”。实际上，社保起到的是调节和“劫富济贫”的作用。

按照这个公式，假设工资不变，一个30岁的人，交了30年社保，60岁退休。豹妹会计算出不同收入水平的人对应的社保养老金，供你参考。

从这个表可以清楚的看到，收入越高，退休后的差距越大。

而这只是一个假设。实际情况会比正常情况更严峻。比如开头提到的豹妹阿姨，尽管收入上万，但单位只帮她交了最低缴费基数的社保。最后她个人平均指数化工资才四千多一点，贡献指数只有0.404。

为什么低于0.6？主要是因为过去我们的贡献指数低至0.4，最近才改为0.6。除了这个因素，还有换工作、地域、失业、灵活就业等其他因素，都会影响我们最终能拿到的钱。

再加上近几十年的经济发展，社会工资涨幅无法超过“通货膨胀”，货币购买力下降等因素，使得我们的养老金替代率从2000年的70%下降到现在的40%左右。

包在网上看到一张深圳退休工资核销单。退休前收入9309，个人平均工资缴费基数8434。这个基数比较正常，但最后只拿到3406，退休前替代率只有36.6%。