为了低息房贷，个人缴纳公积金值不值？
交公积金，还要学好数学。– 1 –卢先森先说对不起，今天上来就烧了脑子。我们先算一道数学题，看看对比。今年以来，商业银行的抵押贷款利率已经上涨了五倍甚至六倍，从85折-10折-95
交公积金，还要学好数学。
– 1 –
卢先森先说对不起，今天上来就烧了脑子。我们先算一道数学题，看看对比。
今年以来，商业银行的抵押贷款利率已经上涨了五倍甚至六倍，
从85折-10折-95折-基准-浮动5%-浮动10%…
如果贷款100万，25年，等额本息还款，月供从5372元涨到6075元，相差700元。
从5372 -5507 -5649 -5787 -5933 -6075 …
但是，看着商贷利率不断上升，公积金贷款首套房利率一直不变。
5年以上贷款利率还是3.25%！
同样贷款100万，25年，等额本息还款，月供只需要4873元。
公积金贷款月供和现在的商业贷款相差1200元，相当于打八折。
200元，八折，1200元，八折，1200元，八折！
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这两天，敢为人先的广州再次“领跑”全国，率先宣布公积金可以个人缴纳。
之前国家公积金只有有单位的人缴纳。
2015年全国公积金报告显示，90%以上的机关事业单位都会缴纳公积金；职工集体缴纳的70%；在国企大概是60%左右，而在私企和其他企业员工的覆盖率不到10%。
所以，能用公积金低息按揭贷款的人，基本上可以算是“高人一等”了。
详细看看广州的政策。16周岁以上尚未退休的居民可以开户，按月缴纳自己的公积金。最低缴费为广州市月最低工资的10%。
目前广州的最低工资是1895元/月，所以最低缴费是190元/月。
那么，两类人可能会直接“受益”。
一类是在广州就业的灵活就业人员、个体工商户、港澳台人员和外国人；另一类是“裸辞”人员，他们永远不怕因为违约而失去贷款资格。
– 3 –
随着过去十几年房价的飙升，交了公积金买不起房的人都在抱怨。
说是劫贫济富的工具。
目前“全款进去，房贷不要堵在门口，小黄车要公积金去”。市场这只“看不见的大手”也直接鄙视公积金贷款的购房者。
即使很多人公积金账户里有20万，也很难选择享受公积金贷款的优惠…
如果你单纯的想用公积金给自己做首付，那么卢先森只能对你说，别傻了！
公积金存款一年的利率只有1.5%。如果随便放在余额宝里，收益就不止两倍了。
更何况提取有各种条件。
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如果真的可以用公积金贷款买房，那么这个福利还是很值得利用的。
就广州的政策来说，本地户籍需要连续缴纳满一年，非本地户籍需要满两年才能申请公积金贷款。
那么，最好是在一两年或三年内有买房需求的时候，就开始自己申请付款。
但有人会说，广州公积金贷款审批额度与账户余额密切相关。如果早些年在账户上多交一些，贷款的时候也能多受益。
嗯，理论上是，但实际上，不需要高级。
按照广州公积金贷款额度的计算方法，
贷款额=账户余额×8+月存款额×距退休年龄的月数，
一人最高60万元，二人及以上最高100万元。
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按照广州目前的政策，最低月供190元。
那么，存款一年后账户余额为2280元，存款两年后约为4560元。
假设这个人25岁，女，50岁退休。
她申请的贷款金额是:
本地账户:2280元× 8+190元× 300 = 75240元。
非本地户籍:4560元× 8+190元× 300 = 93480元。
显然，这一配额无济于事。
再举一个例子，
如果这个人30岁，男，本地人，60岁退休。
那么，每月还5000元，还1年后，申请贷款的额度是:
5000元× 12× 8+5000元× 30年×12 = 228万元，
很明显，这个数额远远超过了60万元的上限，所以支付5000元是不合理的。
如果他每月还1000元，贷款额是:
1000元× 12× 8+1000元× 30年×12 = 45.6万元。
其实你要最高贷款60万，本地户籍只需要交一年公积金。
最佳月供款也很容易计算:
那就是1315元！
如果你是外地人，你也是30岁，男，60退休。
那么，月存款最好是A，很容易算出来是1086元。
A×12×2×8+a×30年× 12 = 60万元。
好像这个成本不高，还能享受公积金贷款的优惠利率。如果想买房，值得一试。给自己一个“国家”羊毛的机会。
另外，听说广州最近二手房公积金贷款，下款很快。常规的要一个月，加急的要半个月。
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反正记住这个公式，在申请公积金之前算好自己的最佳月供。
贷款额=账户余额×8+月存款额×距退休年龄月数！
嗯，只有广州人需要记住。)
写完这篇稿子，我深刻理解了小时候流行的那句话。
“学好数理化，走遍天下都不怕”。你熟悉它吗？你听过吗？
但是，卢先森觉得学好数学更有用！
PS:
此文所提的都是购买首套房，二套房、三套房、四套房等等投资需求的请忽略，嗯，对你们不适用!
