互联网金融模式有哪几种基本方式，互联网金融十大模式概述

【导读】互联网金融是基于支付、云计算、社交网络、搜索引擎等互联网工具的新型金融模式。主要包括第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模

【导读】互联网金融是基于支付、云计算、社交网络、搜索引擎等互联网工具的新型金融模式。主要包括第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、在线保险(放心保险)模式和金融产品在线销售。

随着互联网和大数据的发展，互联网金融企业的兴起冲击了传统金融行业的诸多领域，并扩展到金融行业的核心领域。

互联网是基于支付、云计算、社交网络、搜索引擎等互联网工具的新型金融模式。主要包括第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险模式和金融产品在线销售。互联网具有资源开放、成本集约、市场选择、渠道独立、用户行为价值化等诸多优势，将给传统银行业带来巨大冲击。互联网给传统金融机构和新兴金融机构带来了巨大的机遇和挑战。

NO1第三方支付平台模式

人气指数:★★★★★

潜力指数:★★★★★

概述:第三方支付企业是指作为收付款双方中介，提供网上支付、预付卡发行预受理、银行卡收单等支付服务的非金融机构。

核心逻辑:支付具有金融和信息的双重基因，很可能成为整个互联网金融问题的核心。

机会:目前的第三方支付平台主要执行支付功能。未来可能会做基于沉淀资金的理财业务，基于用户消费数据的信用分析和营销分析等。，将成为未来颠覆传统金融行业的核心平台。

挑战:在传统支付领域，已经无法应对银行的局面。在移动支付领域，由于运营商的介入，第三方支付必须与运营商和设备供应商建立紧密的联系，这样才有可能把握技术发展脉络，整合支付资源，获得先发优势。要做到这一点，第三方支付公司的资金实力、技术基础、公关实力缺一不可。

代表:以支付宝、yeepay、Lacarra、财付通为代表的互联网支付公司，以快钱、汇付天下为代表的金融支付公司。

点评:第三方支付未来的发展将是多元化和两极分化的。一些好的企业会从一些特定的细分领域入手，抢占更多的地盘和空，名气越来越大，品牌越来越知名；而一些没有明显特色、战略定位不清晰的第三方支付公司，可能会越来越不熟悉规模和品牌，最终走向衰落。

NO2。P2P网络小额信贷模式

人气指数★★★★★★

潜力指数★★★★★

模式概述:通过P2P网络融资平台，借款人直接发布借款信息。贷款人在知道对方的身份信息和信用信息后，可以直接与借款人签订借款合同，提供小额贷款，及时了解借款人的还款进度，获得投资回报。

核心逻辑:所谓P2P模式的本质是，一个互联网平台把网络一端有小额贷款需求的人和另一端有理财需求的人连接起来。一分为二是金融平台加小额贷款平台。(搜索微信号“投黑马”帮你发现价值，找到黑马！)

机会:小额贷款因为成本高，让银行敬而远之。然而，在互联网时代，这一切都将发生根本性的变化。有效的技术手段和创新的服务方式，为高效满足大额和普通个人的金融需求提供了可能。这些普通个体往往可以贡献更高的收益率，因此他们的集群所创造的财富对于金融机构来说将是一笔巨大的财富，而互联网和数据就是其中关键的“藏宝图”。

挑战:处于无准入门槛、无行业标准、无主管部门的状态，根本原因在于我国缺乏完善的个人信用评级机制。P2P公司很难找到可靠的个人信用评分，只好“强调”自己的商业模式。他们不仅要像国外P2P公司一样提供服务，还要通过线上线下的手段获取客户的信用评级。其实他们在产业链上做了很多事情，对企业非常不利。

代表:美国的prosper和lendingclubP2P公司，中国的人人贷、拍拍贷、红岭创投。

点评:典型的国外P2P公司，如美国的prosper和lendingclubP2P公司，不具备担保功能，是纯平台，不介入交易，出借人和出借人直接交易。国内一些P2P公司为了吸引用户，先对其平台账户进行贷款，在监管方面还处于a 空白条状态，不符合规范，可能导致卷款跑路的风险。国内的信用体系并不完善，单靠网上评价是非常困难的。如果我国个人信用评级的金融基础设施更加完善，那么P2P将呈现更加百花齐放的局面。

NO3。众筹模式

人气指数★★★★★

潜力指数★★★★★

概述:所谓众筹平台，是指有创意的人向公众筹集小额资金或其他支持，然后将创意实施的结果反馈给投资人的平台。为网站用户提供发起集资创意、整理投资人信息、宣传创意实施结果的平台，以集资者为主要盈利模式。

核心:通过互联网上的公众为新项目或创业筹集资金。

主要机会:是一种新型的融资方式。融资者通过众筹这个平台发布自己的想法、项目或者企业信息。网民根据自己的判断用钱投票，少量的钱就可以成为一个企业的股东。对于创意的提出者或创业者来说，他们的启动成本更低，众筹可以更好地促进创新和创业。

挑战:我国相关法律与众筹融资方式仍有冲突。因此，众筹模式在中国面临很大的法律障碍。他们只能在夹缝中寻找机会，逐渐进化，最后往往成为产品广告或者新产品试用的平台。我们必须严格遵守规则。如果是公开发行，股东人数不超过50人。不得向非特定群体集资，不得承诺回报。如果是私募基金，我们至少需要一百万元作为起点。

企业:国外最早最著名的平台是kickstarter，国内也有一些著名的平台，如时光、众筹、孟涛等

点评:众筹的发展被认为有三个阶段:第一阶段可以靠个人力量完成，不需要提出多重技术门槛的产品。支持者的成本相对较低，所以一开始更容易获得支持；第二阶段是技术门槛略高的产品；第三阶段是技术门槛高的产品，甚至需要小公司或者多方合作才能实现。目前中国的众筹基本处于第一阶段。

NO4。虚拟电子货币模式

人气指数★★★★

潜力指数★★★★★

概述:虚拟货币是一种由计算机操作产生或由网络社区发行管理的网络虚拟货币。可以用来买一些虚拟物品，比如网游里的衣服帽子装备。只要有人接受，也可以用比特币这样的虚拟货币购买现实生活中的物品。

核心逻辑:虽然电子货币是为了应对电子商务而兴起的，但未来会逐渐取代现有货币的部分功能，因为电子货币具有高度的便利性，货币出现的主要原因是为了方便人们的生活。

机会:第三方公司推出的预付卡、q币等虚拟货币可以刺激消费，而不是发展成可以兑换的东西。消费实体货币的感觉很强烈，而消费虚拟货币的感觉类似于信用卡消费，可以刺激消费。

挑战:一些虚拟货币的发行量过大，导致这种货币在其流动的领域扩张，甚至导致公司破产。比如比特币，早期只有线上商家使用，后来线下实体开始接受，也有兑换的比例。政策监管会加强，国家认定为非法，不允许进行实物交易。虚拟货币可能会对货币体系产生冲击，所以监管会非常严格。

代表企业:国外比特币、亚马逊币、脸书币、国内q币等。

点评:和腾讯的q币、亚马逊币一样，不像比特币，是一种封闭的虚拟货币。不能在市场上买到其他商品，也不能兑换成现金。不会对实体经济造成很大影响，会成为腾讯和亚马逊的营收。虽然比特币这样的虚拟货币是为了取代主权货币而生的，但在可预见的未来，可能性不大。

NO5。基于大数据的金融服务平台模式

人气指数★★★★

潜力指数★★★★★

模式概述:该模式通过创建去哪儿网这样的金融产品垂直搜索引擎，将有借贷需求的个人与中小银行、有借贷需求的借贷机构连接在一个平台上。然后通过广告费或者交易佣金获得收入。

核心逻辑:各类银行、小贷公司进行垂直搜索，为他们带来客户。

主要机会:这种模式没有太多的政策风险，主要是资金流不经过中介平台。简单来说，这些金融垂直搜索其实是银行带客户的一个市场外包渠道，赚的主要是银行和小贷公司的市场费用。

挑战:由于很多在互联网和移动互联网上提供新金融服务的员工往往来自互联网行业，对金融的理解不够深入，所做的事情还停留在用户体验等表层，没有触及金融更深层次的内容。未来客户的需求会越来越专业化，这些企业如何把握这些更深层次的需求，还需要进一步的努力。

代表企业:国外Bankrate、国内融360、好贷网、理财等。

点评:中国的金融服务业还不发达，借贷业务和理财业务都非常落后。一些企业针对当前金融服务的不足，从金融业务流程中切出一个细分领域，精耕细作，逐渐获得越来越多客户的认可。

NO6。P2B模式

第一个网站叫做FundindCircle。这种模式是引导个人向小企业提供贷款。不集中资金，只做中介。专业团队对这些小微商家进行评级，评级与他们在平台上的借款利率直接对应。低评级的借款利率高，而好评级的利率较低，所以分为四个档次，分别对应一个个人的借款利率，通过竞价实现交易。(搜索微信号“投黑马”帮你发现价值，找到黑马！)

NO7。网上银行模式(网上银行-银行)

是指为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇款、电子票、电子信贷、账户管理、货币互换、P2P金融、投资理财、金融信息等全方位无缝、快捷、安全、高效的互联网金融服务机构。通过云计算和大数据在线。互联网的便利性和高效性将给传统银行带来巨大挑战。

NO8。互联网保险模式

主要是指线上虚拟财产的保险，没有线下渠道。是服务于互联网及相关行业的保险服务平台。比如众安在线只卖运费险，投保未来设计的虚拟物品。

NO9。互联网金融门户模式

在互联网平台上销售金融产品。在淘宝理财和保险平台上，客户可以通过网络查询、了解和购买各种理财和保险产品。相比原来的线下购买，线上理财和保险更加方便透明，门槛相对更低，可以根据客户的个性化需求及时提供不同的产品组合。

NO10。节约开支计划模式

BillShrink主要帮助用户制定节省成本的计划，其服务包括六大类——信用卡、手机、电信、汽油、存款和商业信用卡。这种模式在中国可能不适用，但其思路值得借鉴。不仅仅是为了省钱，而是要设身处地为用户的真实需求着想。