房贷LPR，LPR浮动利率、固定利率、不转换什么意思？怎么选合适？

我觉得，应该是银行系统的设置方式有问题，或者银行怕有些人不理解LPR利率和固定利率是什么，所以专门设置了个不转换的选项，意思就是和原来保持不变。其实，这个不转换和选择固定利

中信银行的房贷利率，在办理存量浮动利率贷款转换时，有三个选项，分别是LPR浮动利率、固定利率和不转换。小菜认为，如果你想求稳，建议选固定利率；如果想冒险，建议选不转换。相关的意见分享如下，供参考。

第一、关于中信银行三个选项的问题

虽然人民银行规定存量浮动利率贷款，要么转LPR浮动利率，要么选固定利率，但中信银行在转换的时候，确实有3个选项：LPR浮动、固定利率和不转换。

01、LPR浮动

将贷款定价基准切换成LPR，用转换时的贷款利率减去2019年12月的LPR，就是加点部分，这个部分以后都不会变了，以后贷款利率的变量在LPR。

也就是说，你的贷款利率是4.655%，2019年12月的LPR是4.8%，则加点部分就是-0.145%，这个值就是不变的，重定价周期到来时，用基准日前的LPR+（-0.145%）就是当期执行的贷款利率。

02、固定利率

就是现在执行的是多少的利率，在借款剩余期间内，这个利率都是不变的。

比如，现在你的贷款利率是4.655%，那以后就都是这个利率了，不会再改变，直到贷款结清为止。

03、不转换

这个选项在央行的政策里是没有的，但在中信银行执行中是有的，就是跟现在一样。

经向本地中信银行咨询，大意就是基准利率打95折，这个折扣以后也不会改变；基准利率降了，你就跟着降；基准利率升了，你就跟着升。

实际上不转换也是浮动利率，跟LPR类似，只是定价基准不同。

如果不放心的话，可以在办理前具体再问下中信银行的客服，或者问下当时帮你经办贷款的银行信贷员，就可以给到准确的答复啦。

中信银行既然给出了三种选择，应该说都是可以的，大家可以根据自身需求，做出合理的选择。而建设银行的话，只有两个选择；不同的银行，在转换时执行的政策有细微差异，应该都是没有问题的；实在不放心的，可以向经办银行咨询落实。

第二、对三种方式优劣势分析

01、LPR浮动利率的优劣势

LPR本质上是一种市场利率，受一定周期内贷款供求关系影响。比如，上半年银行额度宽松，信贷资金充足，贷款政策和利率都较为优惠；到了下半年，尤其是年底，银行信贷资金吃紧，利率往往会周期性地上调。

目前，5年期LPR已经下行到4.65%，年内预计仍有下调的空间，假如这个利率保持到你重定价日到来，那你下一个定价周期内的贷款利率就是4.505%，就比现在的贷款利率4.655%低，无疑就会占些便宜，这就是选LPR的优势。

如果选固定利率，下一定价周期的贷款利率无疑就是4.655%，比这个高；如果选不转换，还是基准利率95折，但基准利率去年和今年都没变，还是4.9%，那下一周期变化的概率也不会大，相比之下，眼前利益就没法占，这就是劣势。

另外，目前LPR下调是疫情和经济下行双重压力下带来的短期红利，这个让利的前提是央行降息降准了，才达到了历史最低点；未来疫情过去，经济复苏，政策回归正常水平就是应有之义，LPR上行概率很大。

如果LPR上调了，超越了基准利率，或者基准利率以后下调了，哪选LPR可能就要吃亏，这就是风险。

02、选固定利率

这个是风险比较小的，而且4.655%是原来基准95折的利率，算是比较低的。

我看你的贷款要到2025年截止，贷款期限还比较长，未来的事情真不好说。如果你是一个谨慎的人，不愿意去冒险，那选这个利率的稳定性应该是最好的。

选这个利率后，不用担心LPR上调或基准利率上调带来的月供增加的风险。

还有一点，如果你认为眼前的月供没啥压力，甚至感觉不到它的存在，那选固定利率是不错的选择，至少心理上和经济上的变化都不会有。

03、选不转换

选不转换的话，贷款利率定价基准利率，依然是浮动的，基准利率变了，在下一个定价周期到来时，下一周期的贷款利率就会跟着变。优、劣势和风险性跟LPR浮动利率是类似的，两者不同的就是定价基准，一个是LPR，另一个是基准利率。

基准利率还有一个优势，就是它是央行制定的指导性利率；LPR是商业银行的报价利率，商业银行是盈利性组织，央行毕竟是国家公益机关。

第三、3种贷款利率如何选？

我是这么认为的，仅供参考：

01、刚需如果求稳

建议选固定利率。

不管是LPR，还是基准利率，都存在上调、下调的情况，这是谁也无法长期准确预测的，也是谁都无法控制的；不管选哪个，都有上调风险，也都有月供增加的风险。要规避这个风险，选固定利率无疑就是最稳的。

02、刚需如果想冒险

建议选不转换。

LPR和基准利率在属性上是有差异的。LPR本质上是一种市场利率，主要针对房贷。随着房子存量越来越多，房价越来越接近供需价格平衡点，房价的稳定性会更好，那LPR的波动性就会更小，LPR水平将更偏向银行获取稳定收益。因为LPR是18家商业银行报价形成的，谁也不会主动去革自己的命。

基准利率涵盖范围更广，包括像企业贷、经营贷、消费贷、装修贷之类的。这些贷款的存量和规模不如房贷，为了吸引更多人办理，在利率上会时高时低，政策性也会更强，大概率都应该比LPR低，虽然目前是相反的。

03、投资性房贷

建议选LPR浮动利率。

投资性房贷的话，随时都可以甩卖房产，那现在LPR是下调的，短期内还有下调的趋势，选LPR后，明年大概都会比今年房贷利率低，月供将减少，把眼前的利益占了，落袋为安才是王道。

后期如果LPR高了，你的账算不过来了，把房子卖了，或者提前还款，都是可以应对的，回旋余地就更大些。

综合全文：

总之，银行是玩金融的，有一大批专家整天在算利率，所谓“无利不起早”，挖空心思要推行的，没有利益，谁会那么卖力去干？

所以，刚需求稳的，宜选固定利率；想冒险的，宜选不转换；投资性房贷的，建议选LPR浮动利率，落袋为安。