如何看待目前的互联网保险？

互联网保险这两年真的非常火爆，借助互联网构建了全新的销售模式，不但极大了提升了保险的覆盖面，也提高了国民的保险意识。而个人觉得国民保险意识提升真的是非常好的一件事，有种

京东进军保险行业，为什么BATJ偏爱互联网保险？

2017年以来，保险牌照批筹明显收紧：据《证券日报》统计，2017年只有6家保险公司拿到牌照，2018年目前也仅有2家保险资管公司获批筹建。然而，在监管趋严的背景下，仍有众多资本对保险行业趋之若鹜。其中，以BATJ为首的互联网公司的跻身，俨然要将保险行业推向新的发展高潮。

据统计，目前阿里、腾讯、百度、京东已通过设立、投资等方式悉数入局保险领域，小米、去哪儿、途牛等互联网第二梯队也正加速进军保险行业。迄今，互联网巨头所持有的保险牌照及保险中介牌照（保险经纪与代理牌照，即保险销售执照）已超10个，且BAT们仍在争先“抢夺”保险牌照，如此前已经拥有一块保险经纪牌照的京东，刚刚又通过巨额入股，真正意义上有了自己的保险牌照。

对于互联网企业而言，若想将自身优势与保险业务“强强联手”，就必须取得牌照。

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争夺保险牌照！

互联网巨头加速跑马圈地！

2013年，阿里、腾讯和平安联手创立了国内首家互联网财险公司：众安保险。这一年被称为互联网金融元年，也是互联网着手布局保险业的元年：继以“三马”合力成立众安保险之后，互联网巨头们便各自为战开始了保险圈地。

业务布局来看，阿里巴巴无疑最具有代表性：2015年年底，旗下蚂蚁金服成立保险事业部，着手搭建互联网保险平台；2016年下半年，蚂蚁金服保险事业部正式提升为保险事业群，这意味着保险成为蚂蚁金融服务中的重要一环；2017年年中，蚂蚁金服全资成立保险代理公司，全方位进入互联网领先行列。

保险牌照来看，互联网巨头多走出了曲线进军之路。由于试水初期拿下保险牌照绝非易事，故BAT们退而求其次转向了保险中介牌照。然而，保险经纪和代理牌照多有局限，持有者仅能作为保险分销平台开展业务，无法参与保险产品的设计开发，因此投资入股等间接持牌方式也逐渐为BAT们所青睐：截至去年年底，阿里、腾讯、百度、新浪、苏宁共入股了12家拥有保险相关牌照的公司，其中蚂蚁金服就独占了6家。

目前在BATJ的保险布局上，阿里手持国泰财险、众安保险、新美相互保险这三张保险牌照，以及两张保险代理牌照。腾讯也集齐了寿险、财险与中介牌照。暂落下风的百度仅握有保险经纪牌照，此前与太保产险筹划设立的财险公司刚刚于10月12日终止了发起工作。京东除了安联财险这张保险牌照外，还全资拥有一张保险经纪牌照。

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为什么互联网巨头都爱保险？

互联网对于保险业的渗透，实际上是流量“变现”的重要一支：BAT们敏锐地捕捉到了用户的保险需求，而流量巨头们自带的大数据与线上场景，又是能够迎合甚至引领需求的天然优势。

首先体现出互联网溢出效应的，是保险渠道。传统险企多依赖个险和银保渠道，而个险渠道建立周期较长、银保渠道费用居高不下的现实，也一直是困扰险企的难题。互联网作为新渠道的加入，以及对于传统渠道的拓宽与沉淀，迅速收获了显著成效：数据显示，2016年，中国保监会记录的95亿份新承保保单中，约有65%在互联网销售。且这一比例仍在上涨。

其次展现出互联网独到特征的，是场景保险。由于场景险与线上场景结合度高、保费低，相较传统保险产品更易于在特定互联网平台上推广。如淘宝商城的运费险、百度外卖的延迟送达险，都是场景化保险合作的代表。另外，互联网基于对用户场景数据的分析，还能实现较好的外拓功能：如京东安联财险将基于3亿活跃用户和千万会员在京东各场景浏览、购物、服务、售后等行为的数据积累，以对用户群体进行年龄阶段、居住环境以及购物偏好等画像分析，并进行针对性的保险产品设计。

另外突现出互联网保险优势的，是保险保障。这背后自然是互联网巨头的战略眼光：早在2015年10月，时任蚂蚁金服CEO的彭蕾便表示，阿里未来对保险业的布局可概括为“回归保险的初心”，即在互联网的空间里突出保险的保障功能，同时实现“平台”+“牌照”的大战略。近在今年7月京东领投安联前夕，刘强东也表达了“让保险公司回归保险”的规划。

总的来说，互联网+保险带来了诸多想象空间，业界也一直有“保险是最适合借助互联网创新的金融业务”之说。结合渠道、场景与保障，我们不难想象：基于互联网场景，满足人们在不同场景中差异化保障需求的一对一定制服务，且自投保至理赔皆可在线完成的互联网保险时代，将展现在我们眼前。

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互联网保险下一站：保险科技！

从上述互联网对于保险的革新中，不难发现科技对于保险的改造力量。“用技术助力保险机构，以更好地服务个人消费者和中小企业”，蚂蚁金服保险事业群总裁如是说。

2016年以来，“Insurtech”（Insurance technology）概念异军突起，至2017年，中国保险科技已进入高速发展阶段（麦肯锡）。根据咨询公司OliverWyman统计，2016年中国保险科技市场规模已达3630亿元。OliverWyman还预期，到2021年，中国保险科技市场规模将达到1.41万亿元。

政策无疑也支持了这一趋势：在2017年获批筹建的4家保险公司中，每家都不约而同地提出了运用互联网、大数据、云计算、区块链等保险科技。这一方面意味着保险科技正逐渐受到资本青睐，另一方面也暗示着未来的政策风口。

当下，基于数亿互联网用户数据的大数据技术，以及基于互联网行业背景的人工智能、云计算、机器学习等互联网技术，都已在互联网保险细节中逐步落地，实现了智能风控、智能定损、自动化理算、智能核保等功能。如：蚂蚁金服于2017年6月应用深度学习图像识别技术研发的“定损宝”产品，以及于2018年7月上线的“全流程AI快赔”服务，都是人工智能技术在保险领域的先进应用。

目前，科技浪潮已助推保险科技成为新的行业风口，且这一趋势正在向纵深演进。从整个保险产业链看，自销售到风控，自理赔至反欺诈，科技业已渗透进保险各个环节；从各个保险细分市场看，自财险至寿险，自传统领域至新兴领域，都出现了保险科技的身影。以专注于建设工程领域的互联网保险服务平台工保网为例，平台现已借助云计算、大数据、人工智能等技术的力量，实现了在线投保、审核、支付、出单的全流程业务管理，将为用户提供包括在线投保、风险评估、保后管理等一站式服务。

正如人保财险监事会主席所述，金融的未来属于基于新技术创新应用的商业模式创新，保险的未来也将属于保险科技加盟下的互联网保险。

▎本文系工保网原创作品，作者龚保儿。部分内容综合自互联网，如涉及版权问题请及时联系处理。若需转载或引用请后台回复“转载”！