2019年农信社的存款利率和四大行相比谁更高？

农信社或者农商银行的存款利率肯定要比工农中建四大行更高，这是利率市场化的必然选择！
农商银行与四大行一样，都是商业银行之一，秉承的都是自负盈亏的经营理念，从各方面来说农商

毫无疑问，肯定是农村信用社的存款利率要比四大行高很多。

我们先来对比一下农村信用社存款利率以及四大行的存款利率。

下图是2019年1月份的时候，北京市场上主流银行的存款利率表。

从这个利率表可以看出目前四大行的存款利率活期大概是在0.3%左右，三个月的期限大概是1.43%左右，6个月的利率大概是1.6%左右，一年期的利率大概是1.95%，两年期的利率大概是2.73%，三年期的利率大概是在3.3~%3.85%之间，5年期的利率跟三年期差不多。

我们再来对比一下几个农村信用社的存款利率。

下图是中部某省一个农商行存款利率表。

通过对比我们可以发现这个农商行给到的存款利率要比四大行高不少，比如同样是活期存款利率这个农商行要比4大行多出0.9%，五年期的存款利率，这个农商行更是给到了4.5%，这个要比四大行最高利率多出0.65%左右，相当于10万块钱要多出650元左右。

那为什么农村信用社给的存款利率一般都会比四大行高很多呢？

这里面主要有几个原因：

第1个原因就是利率同盟的约束。

虽然现在我国存款利率上限已经放开，但是市场上仍然存在着一个利率同盟，这个利率同盟叫做银行业利率工作自律公约，这个利率同盟会对成员的存款利率以及贷款利率作一定的限制，目前属于这个利率同盟的成员一般存款利率最高不能涨幅超过55%，也就是存款利率一般都是在4.2625%之内。

而很多信用社目前并不属于这个利率同盟，所以存款利率并不受到最高上限幅度的影响。

第二原因是FTP的影响。

FTP，简单来说就是银行内部资金转移定价机制，目前很多大银行都采用FTP，每个支行吸收存款的时候，都会按照一定的价格转移给总行的资金调配中心，而支行吸收存款的利率与FTP之间的差价就是支行的利润。比如某个银行三年期的FTP是4.5%，某个支行以3.85%的利率吸收了一笔存款，那这个支行的利润空间就是0.65%。如果这个支行吸收的存款利率超过4.5%，这意味着这个支行就没有利润空间，所以很多大银行的支行都不敢给到太高的存款利率。

而信用社规模比较小，一般都是自主经营，所以不会收到FTP的影响，能给到多少存款利率一般都是信用社根据市场反应作出调整，所以给到的存款利率一般都比较高。

第3个原因就是品牌和网点的影响。

四大行家大业大，品牌知名度比较广，大家都知道，而且四大行属于国有控股的商业银行，大家都信得过，再加上四大行网点分布很多，所以吸收存款非常容易。

跟四大行相比，农村信用社不仅规模小，更重要的是品牌影响力比较低，甚至有很多人对于农村信用社的存款都不放心。

假如农村信用社给的存款利率跟四大行是一样，那大家肯定都会优先考虑把钱存在四大行里面，农村信用社基本上就没有存款可言。因此为了跟四大行以及其他大银行竞争存款，农村信用社一般都会上浮更高的利率，以此作为吸收存款的重要手段和策略。