抢占下沉市场淘宝拼多多乐信低调推广先用后付
近日消金界发现，淘宝联合芝麻信用推广“先用后付”服务，之前使用过天猫信用购的用户，也通过“升级”的方式，开通“先用后付”。
“先用后付”模式在国外发展迅速，尤其在疫情影响
近日消金界发现，淘宝联合芝麻信用推广“先用后付”服务，之前使用过天猫信用购的用户，也通过“升级”的方式，开通“先用后付”。
“先用后付”模式在国外发展迅速，尤其在疫情影响下呈现爆发态势，国内电商也纷纷发力推广。
在此之前，拼多多与腾讯旗下微信支付合作，推出了“先用后付”功能。紧随其后，乐信也推出了“先用后付”产品——“买鸭”，号称要打造中国版的“Afterpay”。
“先用后付”模式很好的迎合了国内互联网平台的“下沉策略”，电商巨头，互联网金融平台纷纷试水“先用后付”，一场新的竞赛正在默默进行中。
电商纷纷试水“先用后付”
近日很多消费者在淘宝购物时，近日支付页面以后，系统会提示用户，是否开通“先用后付”功能。
消金界体验后发现，淘宝与芝麻信用合作，推出“先用后付”功能。芝麻分≥550分才有资格开通“先用后付”，开通后会获得一个信用额度，最高2万元。这此额度内，用户购买淘宝上有“先用后付”标识的商品，可以“0元下单，到期付款”，在到期付款前可以选择付款或者退货。
使用先用后付下单后，系统会提示到期付款的截止时间，消费者需要在系统提示的到期付款前完成主动付款或者退货。
“先用后付”并不是“花呗”的替代版，其扣款来源还是花呗以及支付宝绑定的其他信用卡或者借记卡。
虽然开通之后会获得一个“信用额度”，但开通淘宝“先用后付”查询的芝麻信用分，如果用户履约不及时的话，商家损失由淘宝代偿，然后在用户绑定的账户中主动扣款。如果出现逾期，用户的芝麻信用和淘宝账号将受影响，但并不上征信。
比淘宝更早，拼多多与微信支付合作，上线了“先用后付”功能。
现在用户可以在拼多多APP的设置中，自行选择开通“先用后付”功能。
消金界发现，在拼多多上开通“先用后付”，页面会直接跳转到微信支付，微信支付分要在500分以上才能开通，延期付款期限为15天，用户收到商品后15天，系统会自动确认收货并扣款，在这15天以内，用户可以退货，并且无需扣款。
拼多多的商家可以在后台自行设置先用后付功能，目前该功能仅对最高价200元以内的商品生效，商家开通“先用后付”功能以后，适用商品会生成标签。拼多多向商家收取2%的手续费。
除了两家电商巨头，一直押宝新消费赛道的乐信也推出了一款“先用后付”的产品——“买鸭”。“买鸭”主打90天免费延期付款，用户先消费后付款，账单期拉长至90天，在延迟付款期间，除了商品价格之外，消费者没有其他费用。
可以看到，面向C端的功能上会有所差异，如延期付款的期限长短，但整体来看淘宝、拼多多、买鸭的“先用后付”模式并没有太大差别。
淘宝、拼多多、乐信，电商巨头以及第一梯队的平台，都在推“先用后付”，但是与以往不同的一点是，虽然都比较看重这一模式，但各家推广起来都比较低调。
下沉策略的一次尝试
先用后付模式在国外发展的很快，尤其是疫情影响之下，出现了爆发性的增长。
瑞典的Klarna、澳大利亚的Afterpay、新加坡的Atome，这些海外的金融科技公司，都已经成为“先用后付”这个细分领域的领跑者，而美国的支付平台PayPal和印度的电商平台Flipkart也开始进入这个领域。
以瑞典的Klarnas为例，Klarnas是先用后付领域的巨头，目前估值55亿美元，已经拓展至全球17个国家和地区，Klarnas旗下的一款先用后付产品——Pay in 30 Days可以延期付款30天。开通Pay in 30 Days不需要查询征信记录，也不设固定的信用额度。
可以看到，在“先用后付”这个领域，既有新的金融科技公司，也有电商巨头和传统的支付公司，甚至已经有银行开始参与其中。
国内的平台认为“先用后付”的模式已经在国外得到验证，现在想将该模式复制到自己的场景中。
分析“先用后付”这个模式，可以发现，“先用后付”其实并不是信用卡、借记卡或其他金融产品的替代品，它是在用户原有的银行卡基础上，平台提供的一种支付弹性，在消费和付款之间，创造一个时间差，用户可以延迟支付购买商品的钱，缓解短时间内的财务压力。对年轻消费者的吸引力还是很大的。
几乎所有的“先用后付模式”，策略都是对C端消费者主打期限长、门槛低、收费低甚至不收费，盈利模式是向B端商户收取佣金。拼多多的向商家收2%的佣金。
消金界发现，国外平台收取的佣金略高于国内平台，最高的能达到将近X%（想知道佣金比例上限，请关注“消金界，后台回复“佣金”）。
商家之所以愿意支付佣金，是因为“先用后付”的吸引力在于，可以利用平台的流量，提升销售额和用户留存率。
在国外，先用后付模式被视为对信用卡市场空缺的一个补充，与信用卡相比，“先用后付”的征信门槛更低。其实从国内“先用后付”模式也能看到，开通先用后付查询的是芝麻信用分或者微信支付分，门槛远远低于花呗、信用卡等金融产品。
门槛低意味着能够覆盖的人群更广，这正好切合了国内平台在走的“下沉策略”。
但是用户门槛低并不代表“先用后付”这个业务的门槛低。
所有的“先用后付”模式，用户下单的一瞬间，商家就会收到货款，这也是该模式对商家的吸引力之一——回款快，不用承担用户违约风险。这就意味着，货款是由平台垫付。
而“先用后付”模式的门槛正在于垫资能力和风控能力。在先用后付模式下，交易的第一时间，平台就将货款先垫付给商家，平台必须有非常强的垫资能力。
目前平台的资金来源来自权益融资、债务融资及应收账款融通等。如果坏账上升，平台的资金压力将会非常大。
风控也是一个问题，先用后付吸引的更多是下沉的用户，风险相对高，淘宝要看芝麻信用分，拼多多要看微信支付分的原因正在于此——虽说“先用后付”本身不是一个金融产品，但也要做一层风控。
没有芝麻信用、支付信用这样的信用系统做支撑，一般的互联网平台涉足先用后付风险还是很大的。
另外一个潜在的风险则来自监管方面。
总的来看，先用后付整个垂直领域还没有受到监管。对于一个创新模式，平台肯定希望监管能够包容、宽松，“先用后付”模式的目标客群是年轻人、下沉人群，模式本身也能够起到鼓励消费的作用，在国内目前的监管导向下，大张旗鼓的宣传“先用后付”可能会带来相反的后果。
所以，尽管多家巨头纷纷发力“先用后付”，但基本都是在默默地做。
但对标国外的发展，对“先用后付”模式的监管已经出现了趋严的迹象。
以英国为例，自新冠疫情以来，英国约有500万消费者使用过“先用后付”服务，累计金额达到27亿英镑，这引起了监管的关注——“先用后付”是否会引起超额消费，进而让一些消费者陷入债务危机？2021年2月2日，英国金融行为监管局（FCA）宣布，计划出台新规对“先用后付”模式进行监管。
这应该引起国内平台的注意，指望监管保持沉默不现实，未来迎来监管大概率是早晚的事儿。
先用后付什么意思（先用后付存在风险吗）
在这个物质丰富、线上购物十分便捷的时代，为了让人们消费更多，商家们使出浑身解数。电商们的套路想必很多用户都见怪不怪了，连没钱花都能想出个分期来，先用后付当然毫不意外。
淘宝的先用后付，和花呗有什么区别?
不知道什么时候起，有用户在淘宝购物时，进入支付页面后，系统会提示是否开通先用后付功能。
先用后付，顾名思义，就是“0元下单，到期付款”，能让手头金钱不充裕的消费者，提前享受到产品。使用先用后付，在下单之后系统会提示一个到期付款的截止时间，在截止日期前需要用户主动付款或者退货。
而如果用户没有在期限内付款或者退货，商家损失由淘宝承担，，淘宝会在用户绑定的账户内自动扣款。逾期付款会对用户的芝麻信用和淘宝账号造成影响。
很多人会问，这种形式和花呗分期有什么区别呢?
先用后付并不是花呗的替代品，因为在到期后，同样是从花呗或者支付宝绑定的信用卡、借记卡中扣款。
开通先用后付，需要芝麻分≥500分才有资格，开通后会有一个信用额度，最高可达2万元。在这个额度内，购买能够先用后付的商品，就可以0元下单，到期付款了。
(图片来源:淘宝APP)
在前几年，马云就提出了“先享后付”的购买手机模式，现在的先用后付，不仅淘宝开通，很多其他电商平台也在试水。
拼多多就和微信合作，上线了先用后付功能。微信支付分达到500分以上才能开通这一功能，用户在拼多多下单之后，延期付款的期限为15天，如果用户在收到商品15天内未完成支付或者退货，系统会自动确认收货并扣款。
除了这两家电商巨头之外，新消费电商乐信也同样推出了先付后用产品“买鸭”。其基本逻辑和淘宝拼多多是一样的，但差异在于，买鸭主打的是90天的延期付款，客户在下单后的90天内完成付款即可，并且无需支付额外费用，支付期限较长。
头部电商平台相继进军“先用后付”，这会不会是什么行业信号?但由于这几家平台推行这一功能并没有做出大动作，整体上看比较低调，都是处于试水阶段。
和花呗和分期付款一样，先用后付也是缓解消费者资金压力的一种方式，这种弹性支付在年轻消费群体中很受欢迎。
电商平台的用意也很明显:吸引用户买更多，提高销售额和用户留存率;这一服务的要求比花呗和信用卡低，能覆盖更多用户，对下沉起到助推作用。
先买后付这一块，还得看外国人
国内的几个电商平台在近两年开始了先用后付的尝试，但这一模式在国外，早已十分火热。
先用后付的概念并不新，在本质上和信用卡区别不大，但是如果叠加在信用卡之上，或者取代信用卡，并且在移动端进行支付，这对消费者而言会有更好的支付体验。
在欧美，大多数人还是习惯刷卡支付，移动支付虽然处于次要位置，但却受到年轻人的欢迎，在近几年发展很快，而先用后付在电商中也迅速走红。
有第三方数据显示，在瑞典和德国，先用后付已经占据了电商交易20%左右的份额，而在挪威、新西兰、澳大利亚、芬兰等国家，这个比例也达到了10%。
除了超前消费的习惯之外，征信门槛也是先用后付在国外受到欢迎的重要因素。
在国外，先付后用的征信门槛比信用卡要低得多，这可以缓解更多消费者在短期内的金钱压力，达到更为广泛的覆盖面。
因此，电商平台也非常乐意用这种方式进行下沉，获得更多客户。同理，国内的电商平台也看中了这一点。
先买后付服务的竞争在国外持续升温，为了获得更强的竞争力，知名支付平台PayPal在8月19日宣布对不再对使用这一服务的用户收取滞纳金，从今年10月起生效。
逾期付款交付额外的滞纳金，会增加消费者的债务负担，而取消这一额外费用，无疑是对用户的让步，也是确保消费者不会承担更多债务。
除了PayPal，万事达、花旗、摩根大通等老牌金融公司也在提供这一贷款业务，甚至也连苹果都来入局。
总的来说，从国外先买后付模式的大好形势来看，作为一种新型的支付方式，它解决了很多痛点。
首先是与便捷的移动支付业务相辅相成，年轻一代消费者的需求和习惯，体验更佳。
其次是简单、透明，信用卡属于金融产品，使用信用卡进行先买后付，更偏向支付形式，没有那么复杂。
还有就是先买后付平台提供了更加高效的新零售运营服务，吸引了更多流量。
超前消费层层套娃，风险虽迟但到
先用后付在国外如火如荼，其优势也令国内电商平台心动不已。然而，虽然国内电商平台已经开始在这一服务上布局试水，但成效可能并不如国外。
原因主要有两点。
第一是消费习惯。当下很多年轻人已经养成了超前消费的习惯，花呗、信用卡用起来得心应手，但从宏观上来看，我国居民的消费习惯还是偏向于保守，更喜欢存钱、理性消费。
而且，现在国内的超前支付手段已经不少。先用后付的需求有多大，它到底能激起多大的水花，还有待观察。
第二，也是非常重要的一点，就是监管。国内金融监管比国外更为严格，涉及到分期、借贷类的业务，平台更需要谨慎，这也是国内电商在这项业务上表现低调的主要原因。
先用后付本身就存在这巨大的风险，债务、违约，这些都足以引起对平台和消费者的警告。
在疫情期间，由于产业停滞、出行不便，在国外使用线上先用后付的消费者剧增。在美国，今年前两个月，这一业务同比增长了215%，消费者使用这一服务的下单量也同比增加了18%。
先付后买，其实就是短期贷款，消费者在超出期限后无法还款，可能会使用信用卡或者其他贷款，“拆东墙补西墙”，债务累积下来也很可能蔓延到信用卡，造成债务风险。
对商家而言，这一业务还存在违约的风险。因为先买后付的征信门槛比较低，而这一行业的债务报告并不透明，消费者信用额度和履约能力难以保证，商家可能会低估使用者的债务水平，违约过多，造成的损失只能由商家自己承担。
所以，先用后买，看起来支付弹性很大，让用户能够在短时间内自由消费，但一旦无法控制，超出了自己的预期和还款水平，那就会陷入背负债务、还债的被动局面。
总之，无论是什么样的支付方式，理性消费是最重要的。
